Što su depozitarne institucije?

Napisao Michael Taillard

bolne bradavice tjedan prije mjesečnice

Depozitarne institucije dolaze u nekoliko različitih vrsta. Kad god date svoj novac nekome s očekivanjem da će ga osoba zadržati za vas i vratiti ga kad to zatražite, ili imate posla s depozitarnom institucijom ili se ponašate vrlo glupo. Depozitarne institucije sve funkcioniraju na isti osnovni način:

  • Prihvaćaju vaš novac i s vremenom obično plaćaju kamate, iako će neki računi pružati druge usluge za privlačenje štediša umjesto plaćanja kamata.



  • Dok drže vaš novac, posuđuju ga drugim ljudima ili organizacijama u obliku hipoteke ili drugih zajmova i generiraju više kamata nego što vam plaćaju.

  • Kad želite svoj novac natrag, oni ga moraju vratiti. Srećom, oni obično imaju dovoljno depozita da vam mogu vratiti ono što želite. To nije uvijek istina, kao što su svi vidjeli tijekom Velike depresije, ali to je gotovo uvijek slučaj.

    Osim toga, sada postoje zaštitne mjere za zaštitu od još jedne velike depresije u budućnosti (barem one koja se dogodi jer banke posuđuju više novca nego što drže pri ruci da bi vratile zajmodavcima).

Tri glavne vrste depozitarnih institucija su komercijalne banke, štedne institucije i kreditne unije.

Komercijalne banke

Komercijalne banke su lako najveći tip depozitarne institucije. Oni su profitne korporacije koje su obično u vlasništvu privatnih investitora. Često nude široku paletu usluga potrošačima i korporacijama širom svijeta.

Veličina banke često određuje točan opseg usluga koje nudi. Na primjer, manje zajednice ili regionalne banke obično ograničavaju svoje usluge na potrošačko bankarstvo i kreditiranje malih poduzeća, što uključuje jednostavne depozite, hipoteku i potrošačke zajmove (poput automobila, stambenog kapitala i tako dalje), bankarstvo za male tvrtke, male tvrtke poslovni zajmovi i ostale usluge s ograničenim rasponom tržišta.

Veće nacionalne ili globalne banke često također pružaju usluge kao što su upravljanje novcem, devizne usluge, ulaganje i investicijsko bankarstvo, za velike korporacije, pa čak i za druge banke, poput interbankovnih zajmova preko noći. Velike poslovne banke imaju najrazličitiji skup usluga od svih depozitarnih institucija.

Štedne institucije

Jeste li ikad prošli pored štedionice ili štedionice? To su oba oblika štedne institucije, koji imaju primarni fokus na hipotekarno kreditiranje potrošača. Ponekad su štedne institucije zamišljene kao korporacije; drugi su put postavljeni kao međusobne zadruge, pri čemu polaganjem gotovine na račun kupujete dio vlasništva u instituciji.

Korporacije, međutim, ne koriste te institucije često, tako da ih ne pokrivam tijekom ostatka knjige.

Kreditne unije

Kreditne unije su međusobne zadruge, pri čemu je polaganje depozita u određenoj kreditnoj uniji slično kupnji dionica u toj kreditnoj uniji. Zarada te kreditne unije raspoređuje se svima koji imaju račun u obliku dividende (drugim riječima, deponenti su djelomični vlasnici).

Kreditne unije su visoko usredotočene na potrošačke usluge, pa o njima ne raspravljam opširno ni ovdje ni drugdje u ovoj knjizi. Međutim, važno je razumjeti njihov dizajn, jer je taj isti format vrlo popularan među komercijalnim bankama u muslimanskim zemljama šerijat zakon zabranjuje naplaćivanje ili plaćanje tradicionalnih oblika kamata.

Kao rezultat toga, strukturu kreditne unije u SAD-u usvajaju komercijalne banke u drugim dijelovima svijeta, pa osnovna svijest o ovoj strukturi može biti korisna za međunarodno korporativno bankarstvo.