Kako djeluju anuiteti?

Napisao Russell Wild

Koja je razlika između anuiteta i obveznica? S anuitetom ne očekujete da ćete ikada više vidjeti svog glavnicu. U zamjenu za odustajanje od glavnice očekujete veću stopu povrata.

Križanac između proizvoda osiguranja i ulaganja, anuiteti imaju bezbroj oblika i veličina. Općenita je tema da novac dajete instituciji (obično osiguravajućem društvu ili dobrotvornoj ustanovi), a ta vam institucija obećava određenu stopu povrata, obično dok živite.



gabapentin uzrokuje debljanje

Neki anuiteti, tzv varijabilna anuiteta, nude stope povrata vezane uz nešto poput burze. Ostale anuitete, tzv fiksne anuiteta, nude stalnu stopu povrata ili možda stopu povrata koja prilagođava inflaciju. Neki anuiteti naplaćuju malo bogatstvo. Većina anuiteta traži naknadu za predaju ako se pokušate predomisliti.

Pazite vani! Većina anuiteta stravični su otmice, sa svim vrstama skrivenih troškova i visokim naknadama za predaju ako pokušate pobjeći (kao što to mnogi ljudi čine kad konačno shvate troškove).

Tipična renta može vam naplatiti, recimo, 7 posto od ukupnog uloženog iznosa ako novac povučete u roku od godinu dana, 6 posto u roku od dvije godine, i tako dalje, s postupnim smanjivanjem do sedam godina.

Većina anuiteta prodaje se s ugovorima od 78 stranica koje nitko, pa ni odvjetnici, ne mogu razumjeti.

No postoje i neki dobri anuitetni proizvodi, poput fiksnih anuiteta koji se prilagođavaju inflaciji. Među najboljim pružateljima usluga je nekoliko osiguravajućih društava koja su sklopila ugovore s Vanguardom i Fidelityjem; idite na Vanguard ili Vjernost web stranice i potražite fiksne rente kako biste saznali više.

clavamox doza za pse

Intrigantan oblik rente vrijedan razmatranja je renta prihodovne rente, često se naziva i osiguranje dugovječnosti. Samo nekolicina osiguravatelja - uključujući New York Life, Symetra Financial i Northwestern Mutual - nudi ove politike.

Iako osiguravaju tok prihoda baš kao i drugi fiksni anuiteti, ove odgođene rente ne započinju godinama koje dolaze. Ako policu kupite u dobi od 56 godina, možda nećete vidjeti isplatu sljedećih 30 godina. . . i samo ako ste još uvijek živi.

Budući da možda nećete dočekati eventualnu isplatu - koja će zahvaljujući inflaciji vrijediti puno manje nego u današnjim dolarima - i zato što se osiguravajuće društvo 30 godina igra s vašim novcem, ne trebate udarati u mnogo gotovine da biste (potencijalno) dobili puno na stražnjem kraju.

Na primjer, s 56 godina možete odmah kupiti anuitet za 100.000 američkih dolara koji vam plaća oko 5.800 američkih dolara godišnje do kraja života, a isplate počinju odmah. Ili možete kupiti anuitet s odgođenim prihodom koji vam daje oko 68.600 USD godišnje, a plaćanja počinju na vaš račun 85. rođendan - ako ste još uvijek u blizini.

Naravno, čak i ako jeste, s budućim mogućnostima bijesne inflacije, 68.600 USD godišnje može biti taman dovoljan prihod da vas drži u zalihi zubnog konca.

Osiguranje za dugovječnost smanjuje financijske rizike povezane s dugim životom za one koji imaju razloga vjerovati da će postojati vrlo dugo. Ali imajte na umu da nemate garancije da ćete za 30 godina prirediti sebi veliku rođendansku zabavu, plaćenu anuitetom odgođenog dohotka.

koliko penicilina dati svinji

Generalno, anuiteti ne pripadaju poreznim računima za umirovljenje, poput IRA-a. Glavna prednost anuiteta je sposobnost odgođenja poreza. Stavljanje anuiteta u IRA-u, koja je već povoljna za porez, ima otprilike onoliko smisla kao mahanje rukama dok se ukrcate u avion.

U usporedbi s obveznicama: Povraćaj anuiteta raste veći što duže zadržavate kupnju. (Izuzetni primjer: Bilo koje osiguravajuće društvo bilo bi više nego drago uzeti vaš novac, staviti ga u anuitet i plaćati vam 20 posto godišnje - pod uvjetom da imate 97 godina.)

U gotovo svim slučajevima, ako ste u srednjim 60-ima ili više godina, dobit ćete veći novčani tok nego što biste ulaganjem u obveznice, ali odričete se glavnice i možda nećete dobiti više nego što biste dobili s obveznicama u kraj. Oporezivanje dohotka od rente može biti vrlo složeno. Razgovarajte sa svojim poreznim savjetnikom.